日前，中國銀行發布2024年度業績。

年報數據顯示，去年中行實現營業收入6328億元，同比增長1.38%；實現歸母凈利潤2378.41億元，同比增長2.56%。當天發布的利潤分配方案顯示，中行擬派發2024年度末期普通股現金股利每10股1.216元（稅前），連同中期現金股利在內的全年現金股利為每10股2.424元（稅前），派息率為30%。

就各界關注的包括凈息差、房地產風險、人工智能（AI）應用等問題，中行高管集中進行了回應。

凈息差變動幅度與主要同業大致相當

2024年，銀行業息差普遍面臨壓力。

中行年報顯示，截至2024年末，集團口徑下，凈息差為1.40%，同比下降19個基點（BP）。

對此，中行行長張輝表示：“集團凈息差變動幅度預計與主要同業大致相當。從更長時間看，我行凈息差與主要同業的差距明顯縮窄，從2018年約40BP的差距縮窄至目前與主要同業基本相當。”

在2024年年報中，中行也對凈息差有所下滑進行了解釋：“從資產端看，生息資產平均收益率下降24個基點，主要是受境內人民幣貸款市場報價利率（LPR）下調及存量房貸利率調整等因素影響；從負債端看，付息負債平均付息率下降6個基點，主要是本行持續加強負債主動管理，堅持量價協同發展策略，強化存款成本管控，人民幣負債付息率有所下降。”

談及2025年情況，張輝表示，清醒地認識到經營發展所面臨的挑戰。主要是在貨幣信貸增長由供給約束轉向需求約束的背景下，市場競爭進一步加劇，LPR持續下調會對資產收益率產生一定影響。但國內經濟運行長期向好的支撐條件和基本趨勢沒有變，有需求升級、結構優化、動能轉換的廣闊增量空間，宏觀政策更加積極有為，這都為中行發展創造了更多新的機遇。

張輝強調，將繼續把加強凈息差管理作為低息環境下各項工作的重中之重，合理控制凈息差變動幅度。

房地產風險已逐步出清

年報顯示，截至2024年末，集團口徑下，中行不良貸款總額2687.81億元，比上年末增加155.76億元，不良貸款率1.25%，比上年末下降0.02個百分點。

“去年集團不良及生成情況保持大體穩定，境外新發生不良有所下降，境內部分重點領域承壓。”中行副行長武劍稱。

具體而言，對公方面，房地產行業仍是境內新發生不良第一大行業，但風險已逐步出清，同比已呈下降趨勢；個人業務方面，個人經營貸款和按揭貸款新發生不良同比增加，資產質量壓力仍存在。受上述業務風險上升的影響，中行關注類貸款、逾期貸款有所增加。

武劍表示，2025年中行風險管控的壓力預計主要來自以下領域：一是房地產市場當前仍處于深度調整期，但隨著國家“一攬子”增量政策的落地轉化，房地產市場有望逐步“止跌回穩”，預計中行開發貸款資產質量壓力有望延續2024年邊際改善的趨勢；二是房地產市場持續調整疊加就業結構性矛盾，中行個人按揭、經營貸款等資產質量預計持續承壓；三是美元前期加息，北美、歐洲等市場商業地產不景氣，內防風險外溢等因素仍存在，給中行境外資產質量管控帶來一定挑戰。

大模型技術在總分行落地

全球新一代人工智能技術的加速創新，DeepSeek等開源大模型的爆發式發展，為銀行業發展帶來了新的機遇和挑戰。

中行副行長蔡釗表示，大模型技術已在總分行落地員工問答、智能研發、報告生成等10余個場景，智能研發場景用戶超3600人。完成DeepSeek-R1模型的內部部署，并且用中行數據在上面進行推理和調優。同時向行內員工開放，進行場景的探索，深入推進其在營銷助手、遠程銀行、授信報告生成等場景應用。

下一步，中行提升金融服務便利性和競爭力將從兩方面入手：一是推動智能化建設發展；二是助力金融服務提質增效。

蔡釗表示，一方面，將強化配套機制建設，推動建立人工智能應用治理架構，推進AI平臺完善和模型調優，暢通大模型數據使用流程；另一方面，推進應用落地見效，按照“先內后外”的策略，以需求為牽引，以成效為驅動，優先聚焦知識輔助、內容生成等高價值場景，實現提質增效降本。

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