“有的銀行消費貸利率甚至降得比企業貸款、個人住房貸款利率還要低。”日前，市場權威專家對第一財經表示，銀行發展消費貸業務要基于有效消費需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過度內卷。
近一段時間，消費貸利率一降再降，個別銀行甚至已低至2.58%。對此，該權威專家認為，金融機構應積極支持促消費，但要有真實需求支撐，銀行保持合理的凈息差和利潤空間，居民保持合理的杠桿水平，金融支持消費才能持續發展，取得更多實效。
今年以來，宏觀政策更加注重提振消費，金融機構也加大了個人消費貸款投放力度。除了創新消費貸產品外，額度提高、延長期限的銀行也增多。
但在消費貸“松綁”背后，則暗藏著諸多風險。上述權威專家指出，銀行要平衡好業務發展與風險防范之間的關系。當前，我國銀行業凈息差持續收窄，銀行消費貸定價要遵循商業可持續原則，兼顧金融支持消費和銀行自身健康發展的目標。
該專家認為，銀行脫離真實消費場景拓展消費貸業務可能累積風險，一些客戶獲得低價消費貸后可能違規改變用途，甚至“以貸養貸”，前些年就出現過消費貸違規流向樓市、股市的現象，要避免通過價格戰搶奪存量客戶。
消費貸本質上是通過舉債提前消費，貸款最終是要償還的。基于此，市場專家均提出，消費者要根據自身財務狀況理性消費，適度借貸。
當前我國有效需求不足、居民就業壓力較大、收入預期不穩，居民部門杠桿率已經與歐美發達經濟體大體相當，在國際上屬于較高水平。但如果居民家庭收入不能跟上，過度加杠桿消費，既是對未來消費需求的透支，也會增大家庭財務負擔，還可能衍生消費信貸資金用途改變等問題，最終是不可持續的。
中信證券首席經濟學家明明認為，銀行應當加強對借款人資質的審核，如收入、信用記錄、負債率等，可以利用金融科技手段提升風險監測和預警能力。后續銀行需要優化獲客渠道，降低獲客成本，通過差異化定價和隱形門檻篩選優質客戶，加強風險管理，嚴格審核借款人資質，從而降低違約風險。
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