【編者按】近日，我國首個聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國家級規(guī)范《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)控指引》(中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)公告(2025年第4號)(...
近日，我國首個聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國家級規(guī)范《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)控指引》(中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)公告(2025年第4號)(以下簡稱《指引》)正式發(fā)布，其發(fā)布實施有效填補了貸后催收環(huán)節(jié)長期存在的規(guī)范空白，標(biāo)志著行業(yè)規(guī)范化發(fā)展邁入新階段。在談及催收新國標(biāo)的發(fā)布對公司貸后業(yè)務(wù)帶來影響時，小雨點小貸母公司，重慶小雨點小額貸款有限公司(以下簡稱"小雨點")首席運營官曹蓓表示：“催收新國標(biāo)進(jìn)一步厘清了催收的界限，實施后在短期內(nèi)或許會存在成本上升以及回收率波動的情況，但長遠(yuǎn)來看，將推動整個行業(yè)從’粗放式’向‘合規(guī)化’轉(zhuǎn)型、可持續(xù)發(fā)展起到積極的作用，同時也是對像小雨點這類一直堅持合規(guī)催收的金融機(jī)構(gòu)的一種鼓勵。”
為積極響應(yīng)《指引》工作要求，小雨點對公司貸后管理工作進(jìn)行了全面梳理，以確保從制度管理、組織和架構(gòu)、工作流程、第三方管理到個人信息安全保護(hù)等能夠?qū)Α吨敢啡尕瀼芈鋵嵉轿弧?nbsp;
三層管理體系 筑牢合規(guī)根基
自成立以來，小雨點始終堅守合規(guī)底線，通過組織架構(gòu)設(shè)計與制度建設(shè)的雙重保障，確保催收作業(yè)全流程符合國家法律法規(guī)要求，多維度加強(qiáng)貸后催收自律管理。
組織架構(gòu)層面，形成了貸后管理部、操作風(fēng)險部和審計部“三駕馬車”并行的管理模式。三個部門權(quán)責(zé)分明，共同對催收工作進(jìn)行管理。同時，還設(shè)立了獨立的信息安全崗和數(shù)據(jù)合規(guī)律師，涉崗人員需簽署保密承諾書，確保催收工作的合規(guī)與安全。同時，公司會常態(tài)化對相應(yīng)崗位開展合規(guī)培訓(xùn)和專項法律宣導(dǎo)，確保將合規(guī)意識深植于催收工作全流程。
(開展“貸后管理新國標(biāo)”培訓(xùn))
管理控制層面，小雨點設(shè)計了覆蓋執(zhí)行、監(jiān)督到審計的"三層風(fēng)險管理框架"。第一層操作層，由貸后管理部負(fù)責(zé)日常催收工作。催收作業(yè)流程嚴(yán)格執(zhí)行覆蓋人員招聘、作業(yè)流程、績效考核等10余項核心制度。其中，績效評估體系突破傳統(tǒng)單一業(yè)績導(dǎo)向，將合規(guī)催收、信息安全、投訴處理等指標(biāo)納入綜合考評;第二層監(jiān)督層，由操作風(fēng)險管理部實施《質(zhì)檢管理制度》，通過AI質(zhì)檢、錄音抽檢、投訴溯源等數(shù)字化手段對催收作業(yè)進(jìn)行全流程監(jiān)督;第三層審計層，由內(nèi)部審計部依據(jù)《內(nèi)部審計章程》開展定期審計，確保制度執(zhí)行穿透到每個作業(yè)節(jié)點。
七重機(jī)制保障 確保合作方管理有效
針對第三方委外催收業(yè)務(wù)，小雨點建立多重保障機(jī)制，從準(zhǔn)入階段的資質(zhì)審查、分級名單管理，到合作中的智能合約約束、雙加密信息保護(hù)，再到動態(tài)監(jiān)督體系，形成完整管理閉環(huán)。值得一提的是，對于行業(yè)痛點“催收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包”問題，小雨點在與第三方催收機(jī)構(gòu)簽訂合同時，明確禁止第三方機(jī)構(gòu)將催收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包或二次分包，如需分包需經(jīng)小雨點書面同意。
同時，對合作方的個人信息保護(hù)工作小雨點也進(jìn)行了約束，要求合作機(jī)構(gòu)必須達(dá)到網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)二級標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)傳輸加密、信息屏蔽顯示。在債務(wù)人還款后，會立即終止催收并通知第三方機(jī)構(gòu)銷毀相關(guān)數(shù)據(jù)，確保信息不泄露。
根據(jù)《指引》要求，小雨點禁止在每日22:00至次日8:00進(jìn)行催收作業(yè)(除非雙方另有約定)，且每日對同一債務(wù)人的語音催收不得超過3次，現(xiàn)場催收不得超過1次。催收人員不得進(jìn)入債務(wù)人的私人住宅或辦公區(qū)域，不得向聯(lián)系人透露債務(wù)人的欠款信息。
據(jù)了解，2024年全年小雨點對合作機(jī)構(gòu)開展定期和突擊檢查總計18次，并對存在違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行了扣罰與清退。
科技賦能 打造智能化貸后管理生態(tài)
依托自主研發(fā)的“慧聽”系統(tǒng)，小雨點已實現(xiàn)"技術(shù) 管理"的雙重防控，依托AI語音識別與自然語言處理技術(shù)，對貸后外呼實施7×24小時全流程監(jiān)測，精準(zhǔn)識別違規(guī)話術(shù)、敏感信息泄露等風(fēng)險，準(zhǔn)確率達(dá)98%。系統(tǒng)上線以來，已累計排查外呼記錄超50萬條，推動投訴率下降35%，在優(yōu)化服務(wù)規(guī)范性的同時，為消費者隱私加筑了堅固的“數(shù)字防護(hù)墻”。
隨著《指引》的深入實施，在監(jiān)管規(guī)范與科技創(chuàng)新的雙輪驅(qū)動下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正向著更規(guī)范、更智能、更具人文關(guān)懷的方向穩(wěn)步前行。小雨點作為行業(yè)的一員，會繼續(xù)以合規(guī)底線為尺，以科技創(chuàng)新為筆，書寫貸后管理的責(zé)任答卷，為行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展賦能。
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