近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，合理擴(kuò)大對(duì)既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。
在醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的過程中，既往癥和慢性病人群普遍被定義為非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群，相比健康人群來說理賠風(fēng)險(xiǎn)更高，因此被絕大部分醫(yī)療險(xiǎn)排除在外，但由于這部分人群需求高且基數(shù)大，保險(xiǎn)行業(yè)的探索從未停止。
近期，眾安保險(xiǎn)“眾民保·百萬醫(yī)療險(xiǎn)”迭代后正式上線，眾安保險(xiǎn)將該產(chǎn)品定位為“專門針對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群的百萬醫(yī)療”， 主要面向常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋不到的三類人群，即超高齡人群、有既往癥人群、有慢性病人群。
“眾民保”有三個(gè)最突出的特點(diǎn)，一是沒有健康告知，簡(jiǎn)單來說，無論客戶身體處于何種情況，都可以進(jìn)行投保；二是可以賠付絕大多數(shù)的既往癥，除了列明的五種嚴(yán)重既往癥之外，無論是否在投保前患病都可以理賠；三是可投保年齡上限放寬至105歲，相當(dāng)于取消了年齡限制。
眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人介紹：“讓非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群可買到、可賠到，是‘眾民保·百萬醫(yī)療險(xiǎn)’設(shè)計(jì)和推出的初衷。”
放開限制“眾民保”升級(jí)瞄準(zhǔn)亟需保障的非標(biāo)體人群
在我國(guó)當(dāng)前的醫(yī)療保障體系中，非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群的保險(xiǎn)需求一直是一個(gè)難以滿足的痛點(diǎn)，常見患有高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂、痛風(fēng)、胃炎等疾病都屬于“非標(biāo)體”人群。
根據(jù)《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告》數(shù)據(jù)，我國(guó)約有2億人口血脂異常，約有1.21億人患有糖尿病，高血壓患者達(dá)到4.2億人。從年齡看，我國(guó)55歲至64歲人群慢性病患病率達(dá)48.4 %，65歲及以上老年人慢性病發(fā)病率達(dá)62.3 %。
“眾民保·百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的推出是針對(duì)廣大非標(biāo)體人群需求的積極響應(yīng)，填補(bǔ)了這部分人群長(zhǎng)期保障缺失的空白。
與傳統(tǒng)的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，眾民保能夠賠付多數(shù)既往癥，具有更強(qiáng)的普適性和包容性。此外，產(chǎn)品的保費(fèi)也比大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)更低，使得更多的消費(fèi)者能夠負(fù)擔(dān)得起。
眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)分為經(jīng)典版和臻選版，兩個(gè)版本均提供高達(dá)600萬的總保額，包括社保內(nèi)外的住院費(fèi)用、質(zhì)子重離子治療費(fèi)用等，臻選版產(chǎn)品責(zé)任進(jìn)一步向常規(guī)百萬醫(yī)療靠攏，臻享版的賠付比例由原先的80%上升至100%；特藥的種類也上升至124種。
具體看服務(wù)方面，眾民保的增值服務(wù)也進(jìn)行了重磅升級(jí)：基礎(chǔ)服務(wù)包含重疾綠通、醫(yī)療墊付、用藥前基因檢測(cè)等；臻選服務(wù)可以由客戶結(jié)合自己的健康問題個(gè)性化選擇，比如兒童健康服務(wù)（涂氟/窩溝封閉/眼科檢查）、針對(duì)三高人群的慢病管理服務(wù)、針對(duì)腸胃嬌弱人群的胃腸道健康服務(wù)、以及針對(duì)其他人群的體檢服務(wù)和四季小藥箱等。
前述產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示，通過增加多樣化和高頻使用的健康管理服務(wù)，不僅提升了客戶的健康管理體驗(yàn)，也使得眾民保對(duì)客戶的價(jià)值從單一的財(cái)務(wù)保障轉(zhuǎn)變?yōu)槿娴慕】倒芾砘锇椤?/p>
依托“保險(xiǎn) 科技 服務(wù)”眾安長(zhǎng)期深耕非標(biāo)體健康險(xiǎn)
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，眾民保在當(dāng)下具有很強(qiáng)的稀缺性，產(chǎn)品的推出和升級(jí)離不開對(duì)非標(biāo)體人群的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)。
近幾年行業(yè)在帶病體方面的探索是一個(gè)不可忽視的方向。資料顯示，自2019年起，眾安保險(xiǎn)便持續(xù)關(guān)注非健康體人群，針對(duì)帶病人群深層次健康需求設(shè)計(jì)開發(fā)了一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為他們的醫(yī)療保障和健康管理加碼。
在經(jīng)歷9年24次迭代的“尊享e生”產(chǎn)品中，眾安保險(xiǎn)逐步擴(kuò)大可保人群范圍，將常見慢病人群納入保障范圍。
面向慢病人群，眾安保險(xiǎn)累積針對(duì)糖尿病、高血壓、甲狀腺疾病、乳腺疾病、肝病、腎病人群推出慢病產(chǎn)品超42個(gè)，還開發(fā) “慢病系列保險(xiǎn)”，為肝病、癲癇病等的慢病患者設(shè)計(jì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，并與慢病患者全病程的治療和康復(fù)需求相結(jié)合，在其中融合健康管理服務(wù)。
面向高發(fā)癌癥患者，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合行業(yè)推出乳腺癌、肺癌、白血病等多款復(fù)發(fā)險(xiǎn)，基于專病定制，解決癌癥復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移帶來的高額醫(yī)療費(fèi)用支出難題。
非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)不足，主要源于保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，持觀望態(tài)度者多，入場(chǎng)者少。前述產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示，眾民保首次嘗試是在2022年，勇于創(chuàng)新是眾安的基因，我們?cè)谧龊蔑L(fēng)險(xiǎn)底線管理的情況下，用積極嘗試的心態(tài)進(jìn)入非標(biāo)體健康險(xiǎn)領(lǐng)域，經(jīng)過一年半的實(shí)踐后，我們現(xiàn)在有足夠的信心將眾民保長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)下去。
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