什么是“AI驅動的商業銀行”？在北京銀行身上，這個問題逐漸不再“神秘”。

提出數字化轉型目標3年之后，北京銀行的數字化轉型1.0階段迎來圓滿收官。讓數字化成為最鮮明的特征、最深厚的底色，這家城商行正在一步步實現、一層層鞏固。

數字化轉型的本質是生產力與生產關系的重構，是一場深刻的自我革命。3年前提出“數字化轉型三年行動”，即力爭用三年時間推動數字化轉型成效達到同業領先水平這一計劃時，北京銀行董事長霍學文就曾表示，數字化在老路子上縫縫補補沒有出路，勇于大刀闊斧自我變革才有未來。

4月15日，在北京銀行2024年度業績發布會上，霍學文宣布：2025年，北京銀行正式進入全面數字化經營2.0階段。

如果從20世紀末算起，銀行業的數字化歷程已經走過大約30年時間，北京銀行恰是在此期間誕生、蛻變、成長。

全球銀行業集體駛入AI深水區，一場關于“未來銀行形態”的終極競速已經開啟。在這場以技術為矛、生態為盾的變革中，北京銀行用3年時間交出了一份“破局者”的出色答卷，讓同業、客戶、投資者看到了一家城商行從數字化走向數智化的動力和決心。從“數字化1.0”的夯基壘臺，到“AI Banking”的生態重構，這家城商行，正以“All in AI”的姿態，重新定義“AI驅動的商業銀行”的實踐范式，改變金融服務實體的敘事方式。

1、數字化“破局者”：技術、業務、組織的“三位一體”革命

“只有那些學會如何利用大數據、云計算、人工智能和物聯網挖掘新價值的企業，才能爬出海量數據的泥沼，邁入新的數字化王國。”《認識數字化轉型》一書的作者托馬斯·西貝爾（Thomas Siebel）將數字化轉型比作一場進化間斷，闡述著其中夾雜著的不可預測性。

進入存量時代，銀行間的競爭逐漸從橫向拓展轉為縱向深入，獨特性越來越成為一種稀缺資源。但無論從資本實力、技術優勢還是風險承擔能力角度，把數字化作為塑造獨特性優勢的工具，對一家城商行來說都并非易事。

北京銀行做到了。在2024年度業績發布會上，霍學文宣布北京銀行數字化轉型1.0階段圓滿收官，并首次全面系統地介紹了北京銀行三年來數字化轉型的成果，闡述了服務質效雙提升背后技術能力、業務模式、組織形態的“三個全方位升級”。

在技術能力全方位升級方面，北京銀行主要做了3件事：一是夯實技術底座，二是變革科技管理機制，三是加大科技投入。

在此輪數字化浪潮中，關于數字化是什么、為什么、怎么做的討論不勝枚舉。那么，一家銀行是如何讓數據發揮價值的？霍學文提到了該行數字化轉型的“三大戰役”，其一是統一數據底座，打通數據豎井，實現數據要素在銀行內自由流轉；其二是統一金融操作系統，打破系統壁壘，實現操作系統理念在金融領域的首次落地應用，推動投產時間平均降低60%、研發交付產能提升20%；其三是統一風控平臺，確保同一個數據支撐所有業務。

數字化研究領域的一個共識在于，數字化本身并不改變游戲規則，數字化轉型才更像是一次從蛹化蝶，從一種工作模式進化到另一種工作模式，在脫胎換骨中創造出更大價值的過程，絕不是建立一個IT部門那么簡單。

三年來，北京銀行持續以數字化轉型統領“五大轉型”，推動業務、技術、數據的深度融合。

在業務模式全方位升級方面，“數智決策、場景獲客、流量經營、體驗至上、協同增效、生態鏈接、價值共創”等理念已經深度融入北京銀行人的血脈。

業務模式的變化建立在組織形態的全方位升級基礎之上。3年來，北京銀行干部員工的思想認識已經發生徹底轉變。“‘小京搜索創新挑戰賽’‘AI特訓班’等活動得到大家踴躍報名，越來越多員工開始自覺把數字化作為解決問題的‘第一選項’。”霍學文介紹說，通過建立BA-SA對接機制，連續舉辦“超級BA訓練營”等活動，行內科技人員與業務人員實現了進一步對齊，內部營商環境大幅優化。

一個銀行（One Bank）、一體數據（One Data）、一體平臺（One Platform），是北京銀行加速數智轉型，全力打造“數字京行”一直堅持的理念。。

數據顯示，2022年～2024年，北京銀行科技研發投入占當年營業收入的比重一路從3.7%提升到了4.6%，在同業中始終保持較高水平。

2、以客戶為中心：特色銀行、特色產品、特色服務

市場飽和、內卷加劇，是存量時代的鮮明特點。“內卷是低水平的復雜化，創新是高水平的簡單化。對銀行而言，回歸常識，堅守本源，守正創新，實現‘復雜問題簡單化、簡單問題標準化、標準問題極致化’，才是真創新。”霍學文很早就意識到，創新才是存量時代的最大增量。

創新的起點決定了終點。在回答數字化轉型“為什么”這個問題上，北京銀行早有答案：實現以客戶為中心的數字化重構，把客戶和用戶體驗作為數字化經營的落腳點。

在北京銀行的2024年年報中，有這樣幾組數據：零售業務方面，手機銀行月活用戶（MAU）超700萬戶，“小京顧問”在線服務2024 年服務客戶800萬人，遠程銀行服務智能化占比超83%；對公業務方面，企業開戶時間縮減至最快20分鐘，推進“京行e鏈通”建設，累計服務核心企業超1700家，鏈上企業超3萬戶；金融市場業務領域，AI交易員“京行小金”正式亮相銀行間市場，詢價量占同期總發行量30%；風險管控領域，建設“冒煙指數”預警體系，全行開通人數超9000人，數據對接量超9000億條，每日自動化、智能化監測授信客戶及關聯方超78萬戶，可實現平均提前4個月預警，最早提前 15個月預警……

從智慧決策水平到產品競爭力，再到拓客活客能力、數字風控能力，3年來，北京銀行的數字化在各領域催生化學反應，形成了“冒煙指數”“領航e貸”等一大批應用場景和創新成果，業務前中后臺都實現了巨大蛻變，業務流程的每一環都能看到實實在在的降本增效和體驗提升效果。

對銀行業來說，從“經驗決策”向“數智決策”轉變是一個艱難的過程。

以運營為例，2024年，該行剛剛完成了運營“水晶球”一期項目，集成了全行600余家網點運營數據，實時呈現租賃信息、客戶流量、排隊時長等關鍵指標，支撐網點布局優化與資源動態調配，通過繪制全業務流程圖，嵌入數字化功能，優化了20%的冗余環節，客戶滿意度提升了25%，為運營集約化改革奠定了重要基礎。

產品依然是銀行構建市場競爭力的核心抓手。近年來，北京銀行以互聯網思維、用戶思維重塑產品研發，打造出了“領航e貸”“小京卡”等爆款產品，聚焦科技創新等重點領域，實現了信貸支持的擴面提質增效。

以“領航e貸”為例，記者在前期調研采訪過程中了解到，企業可通過一鍵測額了解“領航e貸”預授信額度，短短幾分鐘即可出額度，并且貸款全流程線上化、可無需擔保抵押、資金隨借隨還。在2024年“領航e貸”迭代至4.0版本后，產品上線了動態提額、無還本續貸等功能，很多專精特新企業家體驗過后感慨“沒想到貸款還能這么簡單快捷”。如今，“領航e貸”累計放款已超過千億元。

近年來，北京銀行持續深化“特色經營”，在打造“五大特色銀行”中開辟差異化發展新路徑。2024年，在數字化的高效助力下，“五大特色銀行”各具特色、各展所長，成為北京銀行“為什么不一樣”的最佳說明。

數據顯示，去年北京銀行實現營業收入699.17億元，同比增長4.81%；實現歸母凈利潤258.31億元，同比增長0.81%。報告期末，該行資產總額達到4.22萬億元，較年初增長12.61%；年內貸款和存款分別增長9.65%、18.34%，達到2.21萬億元、2.45萬億元。

3、探索未來金融新形態

做“AI驅動的商業銀行”，是北京銀行打造的“五大特色銀行”之一。在這家城商行宣布正式進入全面數字化經營2.0階段之際，AI巨浪也伴隨DeepSeek的高光時刻迎來又一個高潮。

早早喊出“All in AI”的北京銀行，又將怎樣改變金融敘事？

事實上，當ChatGPT掀起全球智能革命，北京銀行就已在“京智大腦”中埋下未來銀行的種子，在“AI 金融”生態建設中勇立潮頭，構建起了自己的“三大體系”。

一是構建“大模型 通用機器學習模型”一體雙擎驅動的技術體系。北京銀行自研百億級參數“京智”大模型，建設“京智大腦”企業級人工智能平臺；打造AIB人工智能創新平臺，為全行員工提供“實時在線、人人可用、簡單好用”的AI工具箱。

二是構建“AI ”場景應用體系。北京銀行推動AI率先與辦公、客服、資金交易、財富管理、風控等高價值場景結合，一方面通過不斷迭代、進化，加速在關鍵領域長出新能力，另一方面讓AI賦能的成果更加可感知、可量化，激發業務部門不斷深化AI應用的熱情。就在去年，北京銀行構建起“超自動化” 業務處理模式，推廣RPA機器人，部署自動化流程489個，滿足多場景自動化需求等。

三是構建多方參與的生態伙伴體系。北京銀行堅持開放合作，分別與南開大學、華為、百度、火山引擎、中科聞歌等機構共建聯合創新實驗室，共同探索“人工智能 金融”場景應用。與此同時，北京銀行還堅持相互成就、共同成長，積極服務人工智能企業發展。去年，北京銀行還作為首家金融機構，牽頭首批北京市人工智能應用場景聯合研發平臺建設。

降低運營成本、提升效能、價值創造，是AI驅動為北京銀行帶來的三大顯著成效。進入全面數字化經營2.0階段，人工智能依然是關鍵動力。

站在數字文明與金融變革的歷史交匯點，北京銀行已經成功打造了一個城商行突破同質化困局的創新樣本。

展望未來，正如北京銀行副行長（代為履行行長職責）戴煒所說，“北京”二字始終是北京銀行經營發展最大的優勢所在。在“服務地方經濟、服務中小企業、服務市民百姓”的市場定位下，扎根服務首都金融29年的北京銀行，必將朝著“打造國際一流數字銀行”的目標繼續前行，以自身數智化驅動、特色化布局、高質量發展的確定性充分應對外部環境的各種不確定性，以更加積極主動的姿態走好“二次創業”之路。

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