房子斷供后，銀行通常會在3-6個月啟動收回程序，具體時間因合同條款、銀行政策和地區差異而不同。一般來說，銀行會在斷供初期（1-3個月）通過電話、短信或上門催收，給予寬限期協商還款方案；若持續逾期超過3個月，可能發送律師函或起訴；斷供達6個月時，多數銀行會正式進入司法流程，申請查封并拍賣房產。例如，部分合同規定連續3個月未還款即可起訴，而有些銀行則需6個月才采取行動。司法拍賣周期可能額外耗時數月，且拍賣款若不足以償還貸款，借款人仍需補足差額。建議借款人遇困難時及時與銀行協商延期還款、調整月供方案（如延長貸款期限或階段性還息），避免進入法律程序。
房貸利率如何選最省錢
1、盯緊LPR波動：選浮動利率可享市場降息紅利，但注意重定價日（每年1月1日或貸款發放日），若預期未來5年LPR上升，固定利率更穩妥。
2、組合還款策略：前期用等額本息降低初期壓力，后期轉等額本金節省總利息，需提前與銀行約定調整規則。
3、巧用利率優惠：首套房貸通常享5-10個基點優惠，可申請公積金組合貸（首付比例更低，利率3.1%起），需滿足連續繳存6個月以上等條件。
房貸申請全流程解析
1、預審材料清單：身份證、戶口本、婚姻證明、收入流水（覆蓋月供2倍）、征信報告、購房合同復印件，二手房需額外提供房產證評估報告。
2、選銀行技巧：對比四大行（利率低但審核嚴）與股份行（放款快但利率略高），可申請多家銀行預批函爭取條件。
3、面簽注意事項：需夫妻雙方到場，核實貸款金額、利率、還款方式，簽訂《借款合同》《抵押合同》，支付貸款額0.5%-1%的評估費。
4、放貸周期：新房憑預售合同即可放款，二手房需完成過戶抵押（約15-30個工作日），遇政策收緊可能延長至2-3個月。
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