消費貸價格戰熄火月余后，銀行開始“卷”信用卡現金分期服務。
據第一財經記者了解，近期，部分銀行針對信用卡現金分期業務推出限時優惠活動，其中利息優惠力度最大可低至1.6折。經過此次優惠調整，原本利率高于普通消費貸款的現金分期產品，其折算年化利率已降至3%以下，最低可達2.76%。
行業專家分析認為，銀行此次采取“以價換量”的策略，主要有兩方面考量：一方面通過降低利率來吸引客戶，從而穩步擴大零售貸款規模；另一方面則通過嚴格把控貸款客戶的準入標準，從源頭上降低貸后不良風險。然而，銀行也需警惕現金分期業務過度依賴低價競爭可能帶來的風險。
年化利率低至“2”字頭
近期，記者發現部分銀行再次加大了信用卡現金分期業務的推廣力度，通過短信或電話等方式積極向客戶營銷。在這些營銷信息中，銀行紛紛強調“限時優惠！最大力度折扣”，甚至有銀行宣傳“折扣力度最低1.6折起”，現金分期業務的利率最低已降到“2”字頭水平。
記者通過招商銀行信用卡“掌上生活”App查詢了解到，招商銀行推出的“e招貸”產品近期針對12期及以上的分期業務，特別推出了“限時1.7折”的專屬優惠活動。經記者測算，優惠后，24期分期還款的折算年化利率為2.79%，12期分期還款的折算年化利率僅為2.76%。
中信銀行信用卡“動卡空間”App信息顯示，該行“借現金”業務近期針對一年期及以上分期推出“限時1.9折”利息優惠。經測算，12期分期還款的年化利率為3.09%，24期分期還款的年化利率為3.19%，優惠力度同樣不小。
除了上述銀行外，其他商業銀行也紛紛推出了現金分期業務的優惠政策。以交通銀行為例，該行針對12期及以上的分期業務實施了3.4折的優惠，折算后的年化利率為5.46%至5.66%。而平安銀行則針對12期及以上的分期業務推出了低至2.8折的優惠，折算后的年化利率為5.11%。
信用卡現金分期業務，是銀行基于信用卡額度向持卡人提供的一種小額融資服務，持卡人可將信用額度內的資金轉換為現金劃轉至指定借記卡，并按約定分期償還本金及手續費。“一般來說，其主要成本為手續費或利息，不同期數對應不同費率，年化利率通常為3%~18%。”一位股份行信用卡中心資深人士對記者表示。
“雖然現金分期的手續費率原本普遍高于普通消費分期，但近期眾多銀行紛紛推出優惠舉措，使得現金分期業務的利率大幅降低。如今，部分現金分期產品的年化利率優惠后已低于3%，展現出了一定的吸引力，實施后，后臺監測到申請該業務的筆數有一定數量的增加。”前述人士說。
低息優惠有何影響
自去年起，國家陸續推出了一系列政策，旨在提振消費市場和培育新型消費模式，為消費金融帶來了廣闊的發展空間。與此同時，銀行業面臨著凈利息收入持續下滑的壓力，這促使銀行積極尋找新的資產端收益增長途徑。在此背景下，銀行紛紛加大了消費貸業務的拓展力度。
但今年以來，消費貸市場競爭過度，導致價格戰愈演愈烈，監管層為規范市場秩序，于4月1日起明確要求消費貸產品的年化利率不得低于3%。受監管調控，銀行消費貸的價格戰此前暫時告一段落。
“銀行通過現金分期業務的低息優惠，能夠在一定程度上規避消費貸利率的監管限制。”南開大學金融發展研究院院長田利輝表示，現金分期業務屬于信用卡業務范疇，與儲蓄卡端的消費貸款在監管口徑上有所區別，因此目前尚未受到3%年化利率下限的監管限制。
在素喜智研高級研究員蘇莜芮看來，銀行采取這一策略主要有兩個目的：一方面是通過“以量補價”，即降低利率來吸引更多客戶，從而穩步擴大零售貸款的業務量；另一方面是通過“掐尖”策略，嚴格篩選優質客戶，把控貸款客群的準入門檻，從源頭上降低貸后不良率的風險。
“銀行通過降低現金分期業務的利率，不僅能夠有效減輕消費者的財務壓力，有力地支持消費，還能推動自身零售業務規模和零售客戶數量等核心指標的增長。”蘇莜芮說。
不過，也有業內人士指出，銀行需要警惕現金分期業務過度依賴低價競爭的風險。記者了解到，銀行現金分期業務的盈利主要依賴于手續費收入。銀行一般會按照分期金額和期數收取相應比例的手續費。通過這種收費模式，銀行在為客戶提供資金支持的同時，也能獲取穩定的收益來源。
有信用卡資深人士對記者表示，低價策略雖然可能在短期內吸引更多客戶，但從長期來看，卻可能對銀行的盈利能力產生不利影響。銀行降低利率后，手續費收入會相應減少，但業務風險并未隨之降低。如果收益無法覆蓋風險，銀行的整體經營效益可能會受到沖擊。
鄭重聲明：本文版權歸原作者所有，轉載文章僅為傳播更多信息之目的，如作者信息標記有誤，請第一時間聯系我們修改或刪除，多謝。
